En 2020, deux tiers des Français se disent inquiets pour leur retraite. Entre les carrières moins linéaires et les réformes en cours, il est difficile d’y voir clair et de rester serein. Pourtant, c’est un sujet qui suscite beaucoup d’intérêt et reste synonyme de « nouvelle vie » (65% des Français). Pour accompagner les salariés à préparer leur retraite de manière active, les entreprises ont un rôle pédagogique à jouer. Interlocuteur privilégié, l’employeur doit les aider à les rendre acteurs de leur propre gestion de la retraite. Comment ? En rendant l’information plus accessible et lisible grâce à des solutions digitales efficaces. La synergie entre le bilan social individuel et le bilan retraite dématérialisé permet de compiler les informations nécessaires aux salariés afin qu’ils disposent d’une vision exhaustive et individualisée.
Retraite : pourquoi une telle opacité des informations ?
Donner accès aux informations clés aux salariés est une obligation dans le cadre de la loi Senior de mai 2009. Elle rend obligatoire la mise en place d’un « plan Senior » pour les entreprises de plus de 50 salariés. Ce plan comprend notamment un volet de préparation et d’accompagnement à la retraite. L’idée est de faciliter la compréhension de l’épargne retraite entreprise. Malgré le cadre légal, les droits à la retraite et les solutions d’épargne demeurent, pour beaucoup de salariés, un concept nébuleux.
Comment l’expliquer ?
- Les carrières sont de moins en moins linéaires : il est rare de rester dans la même entreprise toute sa vie. Les actifs qui se lancent sur le marché du travail changeront de job au moins 4 à 5 fois au cours de leur vie professionnelle (source : INSEE). Or, les droits qui s’appliquent dépendent des régimes qui peuvent être spéciaux ou non, selon le secteur et l’entreprise ! Un vrai casse-tête pour les salariés. « On a coutume de dire « vivement la retraite », ce qui laisse supposer que tout le monde se réjouit d’arrêter de travailler. Or, beaucoup s’en inquiètent », observe Serge Guérin, sociologue spécialiste des questions liées au vieillissement.
- Le cadre légal demeure complexe malgré les tentatives de simplification : on compte aujourd’hui pas moins de 37 régimes de retraite dont 15 régimes spéciaux. Quant aux complémentaires ou aux produits financiers, le manque de transparence, de conseil et d’accompagnement de la part des acteurs retraite participe à une méfiance voire un désintérêt de la part des salariés. Ainsi, ils demeurent peu nombreux à préparer leur retraite : seulement 12% ont échangé sur le sujet avec un professionnel et 54% d’entre eux épargnent régulièrement pour se constituer leur retraite.
- Peu d’éducation aux produits retraite en France : l’absence d’éducation économique et financière est particulièrement marquée en France. Habitués au système par répartition, les Français ont plutôt une démarche passive et peu anticipatrice. De plus, à part la caisse de retraite et la Sécurité Sociale qui reste l’acteur le plus consulté pour préparer cette étape de la vie (45%), peu de salariés font appel à leur employeur pour en discuter. Pourtant, c’est un acteur pivot pour leur donner la visibilité nécessaire afin de préparer la retraite de manière éclairée.
Entreprise & retraite : la nécessité d’offrir davantage de pédagogie grâce au digital
Les attentes des salariés vis-à vis de leur employeur
Les résultats d’une étude menée par l’Ipsos mettent en exergue que plus d’information, des règles claires et un meilleur rendement sont les trois priorités pour les Français en matière d’épargne salariale et retraite. Il existe des initiatives pour clarifier les informations. Par exemple, plus axé épargne, les « Rendez-vous de l’épargne », des conférences en ligne pour promouvoir la culture financière des Français ont été créées à l’initiative de l’ACPR et l’AMF.
Or, deux Français sur trois estiment que c’est à leur entreprise de participer à l’amélioration du niveau de retraite : 72% pensent que les entreprises devraient être obligées de mettre en place un dispositif d’épargne retraite. Le rôle d’informateur et d’accompagnateur est aussi nécessaire afin de responsabiliser les salariés.
BSI et bilan retraite en ligne : pour une communication plus accessible aux salariés
Comment offrir plus de transparence et de clarté sur ce sujet ? Comment l’entreprise peut-elle se positionner en canal d’information efficace sur ce sujet ?
L’utilisation du bilan social individuel associé au bilan retraite, tous deux digitalisés, permet d’élargir les informations disponibles pour les collaborateurs. Rappelons que le Bilan Social Individuel (BSI) est un support de communication mis à disposition des salariés pour leur présenter de façon individuelle et transparente l’ensemble de leur rémunération.
Le BSI peut inclure :
- Une synthèse chiffrée de l’ensemble des dispositions salariaux et sociaux
- La rémunération directe, fixe et variable
- La rémunération différée et l’épargne salariale : intéressement et participation, plans d’épargne type PEE, PER, compte courant bloqué, mais aussi les LTI, les stock-options, les plans d’attribution d’actions gratuites, etc.
- La protection sociale : mutuelle, prévoyance, retraite
- Le temps de travail : congés, RTT, congés spéciaux, CET…
- La formation : formations suivies, Compte Personnel de Formation…
- Les autres avantages : la restauration, le transport, les services de crèche, la conciergerie…
Plus spécifiquement sur la retraite, le BSI permet d’obtenir chaque année les informations suivantes :
- Montant des cotisations payés par le salarié et par l’employeur
- des informations explicatives sur les différents régimes (général, complémentaire et supplémentaire…)
- Votre âge légal de départ et à taux plein (nombre de trimestre à cotiser)
- Les liens pour réaliser les simulations individuelles (info-retraite.fr, Bilan Retraite, …)
Les entreprises n’ayant pas le suivi de carrière complet du collaborateur, le bilan retraite individuel en ligne tel que Sapiendo, permet de compléter ce premier niveau d’information.
Le bilan retraite est pertinent à des moments clés de la carrière du salarié :
- 35 ans : télécharger son relevé (RIS) & garder tous vos justificatifs (convention de stage, fiches de paie, etc)
- 35-44 ans : détecter les anomalies de son relevé & simuler la perte de revenu
- 45-54 ans : définir une stratégie
- 55-60 ans : régulariser les anomalies de son relevé et évaluer les dispositifs d’optimisation
- +60 ans : anticiper sereinement la gestion et l’optimisation de sa fin de carrière et son départ retraite
Plus concrètement, au sein du bilan retraite, il est possible de disposer des cotisations payées par le collaborateurs et l’employeur aux différents régimes. Et, d’un point de vue plus légal, il est possible de savoir l’âge de départ légal et le nombre de trimestre à cotiser en fonction de la date de naissance du collaborateur. Puis, pour aller plus loin, les salariés sont redirigés vers les sites de simulation tels qu’Info retraite. C’est donc une vision de la retraite lisible et accessible en quelques clics. En ces temps incertains, ces outils de communication RH permettant de lever le voile sur pas mal d’incompréhensions.
Transparence & droit à la retraite : des bénéfices pour tous !
L’utilisation jointe du BSI digital et du bilan retraite individuel offre de nombreux avantages pour les salariés et les employeurs.
Pour les salariés
Le bilan retraite est un complément au BSI pour gérer et optimiser la fin de carrière et le départ en retraite. Grâce aux informations disponibles et individualisées, les salariés peuvent prendre des décisions éclairées et gérer de manière plus autonome leur préparation. Cela peut être très utile alors que la retraite par capitalisation rentre de plus en plus en ligne de compte. En effet, cette visibilité du bilan retraite permet de faire des choix d’épargne plus pertinents. De même, l’outil en ligne permet de détecter des situations incomplètes et de faire valoir l’ensemble de ses droits.
Pour l’employeur
En mettant à disposition des salariés les bons outils de communication, l’entreprise rentre pleinement dans son rôle d’informateur et d’accompagnateur sur ce sujet. C’est un volet de la communication RH qui joue aussi en la faveur de la marque employeur. Vous donnez le bon niveau d’information, notamment sur les sujets sociaux et de rémunération. Ce qui participe à une image positive de l’entreprise. De manière générale, selon Serge Guérin, il est clé d’informer les salariés « pour le bien-être des salariés, mais il s’agit également d’un enjeu stratégique pour l’entreprise : un individu qui est au clair sur ce qui va se passer plus tard se révèle plus serein, donc plus productif ».
En démocratisant l’information retraite, les solutions digitales telles que WINCHApps et Sapiendo favorisent l’instauration d’une relation de confiance entre salariés et employeurs. À moyen terme, ceci participe pleinement à la fidélisation des talents. Un enjeu RH clé pour les années à venir.