L’épargne salariale et retraite est un dispositif très avantageux pour les salariés comme pour l’entreprise qui le met en place. En effet, ce mécanisme d’épargne à moyen terme (PEE) et long terme (PER) permet aux collaborateurs de percevoir un complément de rémunération dans un cadre fiscal avantageux. Quant à l’entreprise, elle bénéficie d’un levier d’attractivité, d’engagement et de fidélisation contribuant fortement à sa marque employeur.
C’est un dispositif qui séduit de plus en plus ! L’épargne salariale et retraite enregistrait près de 145 Milliards d’euros d’encours au 31 décembre 2019 (1). Il s’agit de 15 % de plus que l’année précédente. Cependant, ces initiatives de rémunération sont toujours autant incomprises par les salariés. La récente étude OpinionWay “Les salariés et l’épargne salariale” en atteste : près de 4 salariés sur 10 trouvent les dispositifs d’épargne salariale et retraite difficiles à comprendre.
Pour que le dispositif soit un véritable atout RH, il faut d’abord qu’il soit bien compris par les collaborateurs. Voici la marche à suivre afin d’en faire un réel avantage salarial.
1) Règle n°1 en matière d’épargne salariale : Communiquer
Dans beaucoup d’entreprises, l’épargne salariale et retraite est instaurée par une obligation légale. En effet, toutes les entreprises qui comptabilisent au moins 50 salariés par mois depuis 5 ans doivent mettre en place des primes de participation. De ce fait, certaines entreprises perçoivent davantage l’épargne salariale et retraite comme une obligation plutôt qu’un levier RH. Qu’ils soient mis en place par obligation légale ou volonté de l’employeur, ces dispositifs doivent être valorisés auprès des salariés.
- Premièrement, l’entreprise doit communiquer sur son fonctionnement et ses bénéfices. De cette manière, les salariés comprendront que leur employeur les aide à se constituer une épargne. Il démontre ainsi son soutien dans leurs projets de vie (acquisition de la résidence principale, mariage, préparation à la retraite…). De plus, il sera perçu comme générateur d’opportunités, ce qui renforce, de fait, la marque employeur.
- Deuxièmement, il est primordial de communiquer sur les objectifs à remplir pour obtenir les primes d’intéressement et/ou de participation. En effet, les salariés pourront mesurer plus facilement leur impact et s’investir davantage dans la réussite de l’entreprise.
Comment communiquer ?
Il existe de nombreuses façons de mettre en avant votre dispositif :
- Créer un livret d’épargne salariale et retraite à remettre à tous les salariés et à l’arrivée de chaque nouveau collaborateur.
- Dédier une partie spécifique dans le Bilan Social Individuel.
- Aborder les dispositifs en place et les objectifs à remplir lors de l’entretien annuel.
- Créer des affiches de communication en interne lors de chaque campagne d’intéressement et/ou de participation.
- Envoyer un email à tous les collaborateurs lors de chaque campagne d’intéressement et/ou de participation.
- Former les managers sur l’épargne salariale et retraite afin qu’ils puissent en faire la promotion auprès de leurs équipes. De plus, ils pourront plus facilement répondre à leurs questions à tout moment.
- Mettre en place des webinars et/ou réunions en interne pour expliquer le fonctionnement et les bénéfices.
- Créer des vidéos explicatives et/ou des articles pour les mettre à disposition sur l’intranet.
Ce qu’il faut retenir ? Il faut communiquer régulièrement, clairement, simplement, par divers canaux et via plusieurs supports. Il n’y a pas de limite créative quant à la façon de faire ! Par exemple, certaines entreprises créent des vidéos en interne pour annoncer l’arrivée des primes.
Mettre à disposition de ses collaborateurs un tel dispositif est un véritable atout RH, surtout lorsqu’une bonne communication l’accompagne. Cependant, si l’épargne salariale et retraite est gérée par un prestataire à la solution archaïque, peu pédagogique, opaque et sous-performante, le résultat risque d’être décevant. Malgré les communications, l’expérience collaborateur ne sera pas au rendez-vous et les salariés vont s’en désintéresser.
2) Sélectionner le bon gestionnaire d’épargne salariale et retraite
Il existe de nombreux acteurs sur le marché de l’épargne salariale et retraite. Il n’est pas forcément évident de faire un choix averti. Cependant, il y a certains critères sur lesquels il est important de porter une attention particulière.
La pédagogie
D’après la dernière étude d’OpinionWay sur l’épargne salariale, 74 % des Français déclarent connaître le terme PEE (Plan d’Épargne Entreprise). Or, seulement la moitié d’entre eux sont capables d’expliquer son fonctionnement.
Que traduit ce chiffre ? Il existe un manque d’accompagnement des gestionnaires en charge des plans d’épargne salariale et retraite de ces salariés. Comme la plupart des collaborateurs sont néophytes en investissement, il est indispensable de les accompagner avec pédagogie ! Ainsi, ils comprendront le fonctionnement et les bénéfices de ce dispositif.
Il est donc primordial de sélectionner un gestionnaire qui sera proche des salariés et qui leur apportera de la pédagogie. Pour cela, il s’agit d’utiliser des supports variés (webinars, ateliers, articles, vidéos, flyers, mails…) et un langage simplifié. La pédagogie et l’accompagnement, c’est également un service client réactif et disponible. Ainsi, il faut s’appuyer sur plusieurs canaux (email, chat, téléphone) afin de s’adapter aux préférences de tous les salariés.
Il est aussi important d’observer l’accompagnement fourni par le gestionnaire aux équipes RH. Notamment dans la mise en place du dispositif, la rédaction des accords d’intéressement, le calcul et le versement des primes, les démarches administratives etc… C’est un gain de temps précieux !
L’expérience utilisateur
Les acteurs traditionnels de l’épargne salariale et retraite proposent rarement à leurs épargnants une plateforme innovante. Elles offrent un design très limité et sont peu intuitives. Ceci réduit considérablement l’expérience utilisateur et désintéresse encore davantage les salariés.
De nombreux acteurs proposent aujourd’hui des solutions simplifiées 100 % en ligne dont Epsor. La plateforme apporte une expérience utilisateur plus puissante ce qui facilite la lecture et la compréhension des dispositifs.
Les avantages clés d’une solution en ligne ?
Une plateforme en ligne permet aux collaborateurs d’effectuer toutes leurs opérations sans efforts. Mais aussi de pouvoir suivre en temps réel :
- la performance de leurs investissements,
- les opérations à venir,
- ou encore leur montant d’abondement restant.
Le plus ? Toutes leurs informations et documents sont centralisés en un seul endroit. Ils peuvent ainsi les consulter rapidement et simplement.
Le conseil personnalisé
Toujours d’après la même étude d’OpinionWay, 28 % des bénéficiaires d’épargne salariale déplorent un manque de clarté et d’accompagnement. Particulièrement dans le choix de leurs supports d’investissement.
Une absence de conseil personnalisé peut amener les salariés à faire un choix de placement hasardeux. Ainsi, ils s’exposent à des risques de pertes importants.
Tous les collaborateurs ont des projets de vie et une sensibilité au risque différente. Il est donc primordial qu’ils soient accompagnés personnellement, surtout s’ ils n’ont pas ou peu de connaissances en gestion financière.
Des gestionnaires d’épargne salariale et retraite comme Epsor proposent à leurs épargnants, un profil d’investissement gratuit et 100 % personnalisé. Le fonctionnement ? Ce profil est déterminé via un robo-advisor. Ce dernier leur propose des supports d’investissements en fonction de plusieurs indicateurs :
- leur horizon de placement,
- leurs revenus,
- leur aversion au risque
- mais également leurs projets futurs comme un achat immobilier ou encore un mariage.
C’est un profil qui évolue au cours de la vie de l’épargnant. De même, il lui permet d’allouer toutes ses primes sans avoir besoin de les répartir manuellement sur des fonds d’investissement.
Le conseil personnalisé permet vraiment d’individualiser la relation entre le collaborateur et le prestataire d’épargne salariale.
La diversité des supports d’investissement
La plupart des acteurs de l’épargne salariale et retraite proposent à leurs clients une gamme de 4 à 8 fonds en architecture fermée. À savoir, des fonds d’investissement provenant de leur propre société de gestion. De manière générale, ces fonds représentent chacun une catégorie de risque (en investissement le risque se mesure de 1 à 7), ce qui laisse peu de choix aux épargnants. Or, en cas de mauvaise gestion de la société de gestion, cela peut mener à des conséquences néfastes sur l’épargne des collaborateurs.
Heureusement, certains prestataires proposent une gestion en architecture ouverte. En effet, avec des fonds de diverses sociétés de gestion, cela permet aux prestataires de sélectionner les fonds de leurs choix en fonction de leurs performances et expertises (Europe, Pays émergents, Investissement Socialement Responsable, Technologie…). De manière générale, l’architecture ouverte est flexible. Le gestionnaire peut sortir les fonds sous-performants à tout moment ou en ajouter régulièrement de nouveaux. Cela permet aux épargnants de bénéficier d’une diversité de placements afin de répondre à leurs envies et attentes.
Pour avoir une meilleure vision globale, il est intéressant de comparer les performances des fonds de chaque prestataire par niveau de risque, sur les dernières années.
3) Les nouveaux enjeux de l’épargne salariale suite à la crise
La crise sanitaire a soulevé de nombreuses problématiques au sein des entreprises. Parmi elles, celle de la politique de rémunération et notamment des primes d’épargne salariale.
En effet, les primes de participation et d’intéressements ont été moindres pour la plupart des collaborateurs au vu des résultats de leur entreprise en 2020. Cependant, même si les salariés peuvent être compréhensifs, l’entreprise doit absolument leur adresser une communication explicative. La transparence et la pédagogie sont les mots d’ordre dans un tel contexte.
Les résultats de l’année 2020 ont peut-être amené votre entreprise à revoir à la baisse certains objectifs financiers. Soit pour conserver de la trésorerie ou au contraire pour intégrer de nouveaux critères extra-financiers afin de compenser les primes des salariés. Dans les deux situations, pour préserver le collectif, la communication est cardinale ! Les salariés doivent comprendre pourquoi leur employeur a pris telle ou telle décision.
Le mot de la fin…
L’épargne salariale et retraite est un véritable avantage salarial. Il faut le mettre en avant pour attirer des talents futurs, mais aussi impliquer et fidéliser ses collaborateurs. Il est cependant primordial que l’entreprise l’anime régulièrement pour que cet outil RH révèle toute sa puissance.
Le choix du prestataire est également un point clé ! Il est clé de choisir une solution performante, avec une forte expérience utilisateur et pédagogue afin de susciter l’intérêt.
Dylan Manceau, Content Manager chez Epsor
Sources
(1) Étude AFG 2020